本文摘要：网贷上市，一路割了几波韭菜？ 作者 吴国栋，浙江省云和县人民查看院。几日前有个舆论热点，不外这几日被美国总统大选抢走了。 趁这间隙我好好回首了下这两年民事查看的办案手记，按照一些当事人的陈述，试着给大家梳理下网贷行业上市途中，到底割了几波韭菜。1、 四级金融 之前的一篇文章提到过，一个行政区域内的金融体系大抵可以分为四层：四大国有银行各级处所银行网贷平台私人印子钱。

网贷上市，一路割了几波韭菜？ 作者 吴国栋，浙江省云和县人民查看院。几日前有个舆论热点，不外这几日被美国总统大选抢走了。

趁这间隙我好好回首了下这两年民事查看的办案手记，按照一些当事人的陈述，试着给大家梳理下网贷行业上市途中，到底割了几波韭菜。1、 四级金融 之前的一篇文章提到过，一个行政区域内的金融体系大抵可以分为四层：四大国有银行>各级处所银行>网贷平台>私人印子钱。总体来说客户信用质量一级比一级差、利率一级比一级高、贷款审核一级比一级随意、坏账率一级比一级高、催收手段一级比一级恶劣。根基上沉溺到第三级网贷的客户，质量已经是相当差了，（不是说他们老赖，而是他们贷款经商、消费后坏账的风险相当高）。

而今天这篇文章想增补的是另外一个角度----这些客户是怎么还贷的？ 总体来说这个四级金融市场背后有一条纪律：下级永远是上级的坏账"接盘侠"，网贷平台这一级还会发生"各平台彼此接盘"。详细体现就如，客户在四大国有银行续贷续不上了，客户司理往往会先容一个"伴侣"（有时候也无需先容），让客户去处所贸易银行、网贷平台、小贷公司转贷，甚至一些小额转贷公司背后就有银行高管的影子。

因此扫黑除恶、P2P网贷暴雷激发的个中一个隐性后果就是前两级的银行业坏账率上升---因为客户无法从平台、私人印子钱周转资金，偿还银行贷款了。而网贷平台在前期能Hold的住坏账率，很大水平上不是客户真的赚到钱了还上这笔贷款，而是其他网贷平台如雨后春笋，总有新开的铺子贷给本身的客户，接下这个盘。

2、 P2P暴雷 P2P网贷名义上系一种居间中介行为，网贷平台理论上属于拉拢网络投资者借钱给网贷客户，从中收取手续费（而不是利钱差）。其降生配景绕不建国家金融羁系，如《银行业羁系法》第19条："未经国务院银行业监视办理机构核准，任何单元和小我私家不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务勾当"，这里的"从事金融机构的业务勾当"指的就是吸储、放贷两大板块业务。不法吸储的后果就是大家常见的不法集资；不法放贷则如最高法2017最高民终字647号讯断认定的"违反强制性划定，合同无效"----在处所上这险些是一个羁系盲区。

展开全文 而实际上险些大部门的P2P网贷平台城市向投资人作出"兜底保障"---通常本平台拉拢的乞贷，客户过期未偿还的，由平台先行赔付并向投资收购该笔坏账，以让网络投资人放心。那么问题来了，网贷平台的贷款客户质量这么差，风险如何节制？----如上文所述，总有其他平台会放出贷款给这些坏账客户续上，亦或者如"某金贷"一般，通过套用平台员工、亲属的身份信息，甚至收购公民信息马甲注册本平台贷款客户，向不明真相的网络投资人套取新的平台乞贷，赔付给到期的平台网络投资人，直至暴雷-----这也即第一波韭菜，网络投资人。

3、 网贷坏账的上市 暴雷是网贷的一种了局，而另一种了局大概鲜为人知。以"SC贷"(假名）为例，该平台作为"奥林匹克互助同伴"的某知名集团控股财产，号称"网贷平台黄埔军校"（并非浪得虚名，栋哥在杭州某区网贷专班观察另一个网贷平台时，就碰见过从"SC贷"挖过来的技能主干）。按照某从业人员先容，"SC贷"在扫黑除恶以及其他P2P平台暴雷的配景下，积聚无数坏账，控股的"奥林匹克互助同伴"的知名集团全力输血但仍然无力回天，只得全数收下坏账。

然后按照网贷协议约定的指定统领条款，在某地域的法院集中告状----固然，大部门都是缺席讯断。然而，该集团拿到法院讯断后并未申请执行----其实根据客户的质量也没有执行的意义。而是将讯断认定的债权打包给了另外的公司，好比两千份讯断认定的3个亿坏账，以三千万元的代价卖给了另外一家"某农科技"。

该"某农科技"付出了了三千万现款后，手上就拥有了三个亿的、颠末法院讯断的债权，并计入了公司资产。一番操作之后"某农科技"上市了！！！那三个亿坏账就这样悄然的让股民们接盘了。

要说挣钱，法令圈怎么比得过金融圈！ 这算是网贷上市路上的第二波韭菜吧。4、 山姆大叔的国债 前一阵子热搜的将近IPO的那家公司，必定是取得了相应的放贷资质的，但他们的客户质量到底如何？另有其他跃跃欲试也想上市的网贷公司呢，他们的客户质量到底什么环境？ 根据凡人理解的常识架构，网贷公司的上市（注意不是上文说的坏债上市），无疑是吸金的巨兽，并且可以源源不停地从股市吸金，用于保持、增加其放贷范围，而且需要消化平台必然的坏账。可是这些网贷公司如何节制本身的坏债率？他们的客户真的是拿本身的钱还平台到期贷款吗？有没有一种可能，网贷公司期待的是其他平台当坏账接盘侠？亦或者通过新一轮增发，补上这个洞穴呢？ 栋哥混的是法令圈，不是金融圈，许多话不敢多讲。可是看过一个漫画，一个美国小孩问总统："总统爷爷你刊行了那么多国债，你们这一辈子是不行能还上了，莫非筹办让我们孙子辈还吗？"总统笑眯眯地说："没事孩子，你也可以让你孙子辈帮助还啊"。

这一路上，韭菜还会有的。返回，检察更多。

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